无论是网络上把重疾险产品吹的天花乱坠还是听销售的介绍，都不如花个5分钟读懂一份重疾险合同。最终，保障你的不是销售人员，而是你与保险公司签订的这份重疾险合同。
重疾险的合同大致可分为以下几个部分：
1 常规条款：各家的差异并不大，一般为标准合同
2 保险责任条款：不同的产品，差异较大，须仔细阅读
3 疾病定义：一般在合同的附录里
常规条款这里不展开讲了，主要讲讲重疾险的责任条款以及疾病定义这两个部分。
文章以《工银安盛人寿御享颐生重大疾病保险(尊享版)条款》为例。
01必看重疾险的轻症、中症、重症责任
责任一般分为基本保险责任（必选）和可选保险责任（看个人情况决定买不买）。这里主要讲讲重疾险中常见的几种责任：轻症、中症、重症、豁免、少儿重疾、恶心肿瘤/心脑血管二次赔付等等。
等待期后或意外失误，被保险人确诊40种轻症任意一种，每种赔一次，赔保险金额的30%，一共赔3次。50万保额，单次赔15万。
等待期内如果发生轻症，那么这个责任就终止了（失效）。也有一些产品，等期待发生轻症，那么整个合同都失效的。这也是为什么建议选择等待期短的产品。
中症的责任与轻症相似。等待期后或意外失误，被保险人确诊30种中症任意一种，每种赔一次，赔保险金额的60%，一共赔3次。50万保额，单次赔30万。
等待期后或意外失误，被保险人确诊110种重大疾病任意一种，每种赔一次，赔保险金额的100%，一共赔3次。50万保额，单次赔50万。且两次赔付之间需要相隔365天。
如果等待期内发生重大疾病，则合同终止，退回所交保费。
重点关注：首次重疾赔付后，本合同现金价值为零。意味着，赔付了第一次轻症之后，只能赔付剩余的二次重疾责任；轻症和中症及其他责任都没有了。
国内主流重疾合同的赔付设置：
先轻症后重症（非同时发生），轻重症皆可赔付
先轻症后重症（同时发生），重症可赔付
先重症后轻症，重症可赔，轻症不可赔
在赔付比例上，轻症一般是赔付30%保额，中症赔付60%保额，重症赔付100%保额。个别产品会在不同的责任上赔付额外比例的保额，可以依据个人需求进行选择。
看到重疾险合同绕不过的三个字：等待期；少则90天，多则180天，合同中都会有明确约定。但是关于等待期出险各家产品的约定也不同，可以重点关注一下：等待期发生重疾险的情况，绝大多数产品都是重疾险合同终止，退回已交保费。
另外，需要注意的是专科医生确诊，每家保险公司有对于专科医生的定义：
国内产品大部分条款要求专科医生必须是境内二级或二级以上医院的相应科室且从事临床工作三年以上。
这款产品可以接受境外具有行医资格的医生诊断，便于有长期海外居住或未来有留学计划的人购买。
虽然生病了，之后的钱不用交了，但相关的责任还在。
比如，30岁的小王买了50万保额，每年交12000元保费，交30年，到了第三年，得了恶性肿瘤，一共交了24000元保费，因为得了恶性肿瘤是重疾，可以一次性得到50万理赔，后续28年的保费不用交了，少交了33.6万。
简单理解就是18岁前确诊少儿特定重疾，可以获得200%的保额（100%重疾保额+100%少儿特性重疾保额）。等待期内确诊少儿疾病的，这项责任就终止了。
这里的保单周年日一般就是重疾险的生效日，在合同中会明确标注。
恶性肿瘤及心脑血管相关疾病，由于目前这两类疾病是重疾理赔的高发疾病，且相对容易出现二次理赔，所以各家保险公司都在产品中加入了恶性肿瘤和/或心脑血管疾病的二次赔付，以基本责任或附加责任的方式出现。
在进行选择的时候，需要注意：
1、 二次赔付的时间，目前，两大责任的主流赔付时间是首次确诊之后起的3年或5年后再次确诊可赔付，3年当然好于5年。
2、 恶性肿瘤的责任最好包含以下四种情况：新发、复发、转移、持续。上图条款中缺少的就是持续状态。
02 重疾合同里的疾病列表该怎么看？
牢记以下两点：
一、看数量，质量更重要
二、（如有家族病史）重点看特定疾病定义
2020年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。新版相比老版，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病。
目前，这28种疾病占所有重疾理赔率的95%，恶性肿瘤，急性心肌梗塞，终末期肾病，冠状动脉搭桥术，脑中风后遗症，重大器官移植术这5种占重疾理赔率的80%。所以说，疾病数量不是决定产品好坏的决定性因素。
针对有家族病史的人可以重点关注特定疾病的定义。
买重疾险大部分人选择的都是终身保障，花五分钟看合同还是非常有必要的。
大部分合同阅读起来是很正常的，但难免会遇到那种条款写的非常繁琐的，一般遇到这样的合同建议可以绕道而行，毕竟合同写得清晰是对保险公司和客户双方都负责，那么写得模凌两可的合同在一定程度上给未来的理赔留下了隐患。
合同，挑重点看。必看。
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